继9月15日国有大行下调存款利率后，16日多家股份行也公告跟进下调。

据央视新闻16日报道，继工农中建交以及邮储银行六家大型商业银行下调定期存款利率之后，多家全国性股份制银行16日也发布公告，宣布下调定期存款利率。

目前已有6家股份制银行公告下调存款利率，包括中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行。

又有6家宣布：下调！

9月15日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行官网分别发布公告称，即日起调整人民币存款挂牌利率。

其中，整存整取部分，3年期定期存款年利率均下调15个基点至2.60%；除邮储银行外，五家大行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别调整为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，邮储银行6个月、1年期定期存款利率调整为1.46%、1.68%，其余存款利率与五大行保持一致，且上述所有利率均较此前下降10个基点。

据央视新闻，截至16日中午，宣布下调存款利率的股份制银行包括中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行六家银行。根据公告，六家股份制银行调整后的存款挂牌利率基本上保持一致。

其中活期存款年利率为0.25%，一年期定期存款利率为1.85%，三年期定期存款年利率为2.65%，五年期定期存款年利率为2.7%。其它各档定期存款、零存整取、通知存款等也都有所调整。

目前，包括浙商银行、兴业银行、渤海银行、恒丰银行等股份制银行，以及大部分城市商业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等还没有发布有关存款利率调整的公告。

银行为什么要下调？

银行为何要下调存款利率？据经济日报9月16日报道，主要原因有两方面：

一方面，下调存款利率有助于为降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。众所周知，银行吸收存款形成负债端、发放贷款形成资产端，资产端、负债端的“价格差”基本上是贷款利率与存款利率的息差。存款利率下降后，在息差保持不变的情况下，贷款利率下行的空间将更大。

另一方面，下调存款利率与LPR(贷款市场报价利率)下降密切相关。8月22日，1年期LPR、5年期以上LPR分别下降5个基点、15个基点。贷款利率下行后，若存款利率保持不变，商业银行将面临较大的息差收窄压力。息差指标关系着银行的经营状况，息差的剧烈波动不利于商业银行稳健经营，尤其不利于存款依存度较高的中小银行。下调存款利率有助于降低银行的负债成本、增强资产负债管理的稳定性。

2022年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

“这一机制的建立，可促进银行跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。”央行表示。

当时，多家国有大行和股份行就下调了部分期限的定期存款利率和大额存单利率。而自4月之后，LPR(贷款市场报价利率)利率又历经了两次下调，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不变，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP，再叠加十年期国债利率大幅下行，因而市场对此轮银行定期存款利率的调整已有预期。

据第一财经报道，随着上述银行存款利率的调整，预计未来将有更多银行加入下调队伍中。

其他银行是否“跟风”？

大型银行下调存款利率，农村中小银行是否会跟进？

《中国农村金融》记者采访了解到，目前，多数农商银行的存款利率暂时保持不变。例如，山西尧都农商银行存款利率最高可达3.9%；吉林永吉农商银行存款利率最高可达3.5%。

不过，也有一些农商银行“降息”已在路上：某农商银行已接到省联社降低存款利率的通知。“各家机构具体降幅都有所不同，但调整后，存款利率还是会高于国有大型银行的。”该农商银行相关人士表示。

湖南省联社一级高级经理彭树军认为，“短期看不会立即下调，中期看只能跟随。”

彭树军透露，本次国有大行的存款利率下调，实际执行是分区间的。工农建邮储，1万元以内的存款产品根据金额的不同分档次定价利率。例如，建设银行整存整取定期3个月0-1000元内存款利率为1.25%，2000-4000元内存款利率为1.33%，5000元-10000元内存款利率为1.42%，1万元以上存款利率为1.5%。

从资产负债的利率匹配看，目前农商银行贷款利率实际水平尽管也呈现与银行业一样的下行趋势，但是保持相对更高水准。

记者采访了数位农商银行的高管发现，与国有大银行、股份制银行相比，农商银行的客户往往是小微企业和个人经营性的小额存款，揽储压力更大，因此存款利率一般更高。

对市场有哪些影响？

据钛媒体的报道，存款利率的下调会降低居民的储蓄收益，理论上会刺激居民消费与理财投资，但这一影响是否会兑现还需看疫情环境、风险偏好，以及资产投资回报率等状况。就今年来看，居民的消费意愿并不强，投资意愿也不强，随着存款利率在下调，但储蓄存款余额却屡创新高。所以，此次存款利率下调，预计刺激消费的效果有限。

更主要的影响体现在哪些方面呢？从理财收益率的角度来看，存款利率的下调与理财产品利率的变动既有相关关系，也有因果关系。

从因果关系看，截至2022年6月末，全市场约29万亿银行理财产品，大约15%的底层资产配置在现金和存款上面，所以，存款利率的下调会带动银行理财产品收益率的下调。具体来看，货币基金、银行现金类理财产品的底层资产中银行存款的比例较高，大概在18%左右，收益率会有更明显的下调。

从相关关系看，银行理财产品的其他底层资产，如债券、同业存单、同业拆借类资产的利率与存款利率是相同的变动趋势，所以，我们在看到存款利率下行的同时，也应该能推算到其他同类型产品的利率也已经有所下调，从结果上看，就是银行理财产品的收益率会趋于下行。

此外，存款利率下调利好股市和债市。作为无风险利率的代表，在资产估值模型中处于分母端，分母的下降会带来股价结果的抬升，所以，推高股票和债券价格。当然，这两天的股票市场并未呈现上涨趋势，一则是利率下行早已在市场预期之内，二则股市波动还受其他因素影响，综合对冲之下，存款利率下调的这点利好被对冲掉了。

家里的钱怎样处置更划算？

据福州晚报的报道，银行下调存款利率，对储户最直接的影响是收益要“缩水”。那么，市民手上的资金该怎样规划呢？

多家在榕银行的理财经理表示，对保守的市民来说，如果坚持将闲置资金存放在银行，且手中的资金闲置时间足够长，可以考虑5年期定存。首先，相比3年期定存，5年期定存的利率相对较高，回报较高；其次，如果在此期间存款利率回升，对储户来说也是一件好事。

记者采访了解到，为了吸引储户，目前部分福州中小银行仍提供比较吸引人的存款利率，有的银行较长期限的定存利率为3.4%、3.6%。

银行理财目前仍然是市民主要的投资渠道。理财经理们表示，国有大行下设的理财子公司发行的理财产品，仍不失为市民的一种投资选择。

此外，虽然储蓄国债和大额存单的利率也在下调，但和定期存款利率相比还是略有优势的。其中，储蓄国债的购买门槛低，100元起购，9月份最新发行的储蓄国债的利率为3年期3.05%、5年期3.22%；大额存单的购买门槛较高，需要20万元起，利率也相对更高一些，且大额存单可以转让，在需要用钱时利息损失更少。

市民还可以试试个人养老金。个人养老金可以享受税收优惠，目前多家银行已上线个人养老金专区，如果市民参加了职工养老保险或城乡居民养老保险，想退休后多拿养老金，不妨试试这个途径。